最近、僕のところには「富裕層になるには質素倹約に励むよりも、収入を上げることを重視して稼いだほうが早いのではないのか」という趣旨の意見が届くようになりました。
もちろん収入と支出の差が運用の原資になるわけですから、収入を上げるか、支出を下げるか、もしくはその両方かの3パターンしかないわけです。
では、富裕層になった人は収入を上げるほうを重視して短期間で富裕層になったのでしょうか。答えは、否であります。実際には、圧倒的多数の人は時間をかけて富裕層になっています。
なぜ、そう言えるのか。表の数字を見てください。
メリルリンチ・グローバル・ウエルスマネジメントとキャップジェミニによるワールド・ウエルス・レポート2011は、日本人の富裕層人口の年齢別内訳は以下の通りに報告しています。
（このレポートでは、富裕層とは主な居住用不動産、収集品、消費財、および耐久消費財を除き、100万米ドル以上（現在のレートで約1億2000万円以上）の投資可能資産を所有する資産家として定義されています）
https://www.pt.capgemini.com/resource-file-access/resource/pdf/World_Wealth_Report_2011_-_Japanese_Version.pdf
つまり、富裕層の93％が46歳以上です。テレビなどでは芸能人と交際するような、高収入のヒルズ族など若き青年実業家などがしばしば取り上げられますが、45歳以下の富裕層は8％しかいません。
一般的なイメージと違って富裕層の本流は60歳代の人たちなのです。
話が逸れますが、富裕層と結婚することを狙っている女性の方がいらっしゃったら、このことはよく理解しておく必要があります。たいていの富裕層は、結婚適齢期では貧乏です。
仮に将来富裕層になる人を探すのであれば、後ほど出てきますがひとつの目安としてその人の年収貯蓄比率を見ていく必要があります。それのほうが、ブランド物に身を包んでいるとか、靴がよく磨かれているとか、財布は長財布を使っているとか、いい時計をしているとか、フェラーリに乗っているとかを指標にするよりよほど資産形成過程を示しているので、正確です。
お金持ちそうな格好をして、お金持ちそうなライフスタイルを送っている人がお金持ちとは限りません。浪費家と富裕層を混同しないで相手の実力を見極める必要があります。
え？ そんなことはよく分かっているって？ でも、どれだけ多くの世の中の有名アイドル・タレント・女優がこれで失敗していることか。芸能通でなくても2人や3人の名前はすらすら出てくるのではないでしょうか。
大学を卒業する22歳から働き始めたとして、仮に55歳で富裕層になるとすればだいたい35年という歳月をかけて金融資産1億円に到達するということです。それでも、富裕層としては若年の部類に入るでしょう。
堅実な中高年富裕層が20、30代にしたことは？繰り返しになりますが、富裕層の「本流」は、いささかチャラい青年実業家ではなく、ゆっくりと時間をかけて資産を形成してきた堅実な中高年の人々です。
この事実から言えること。それは、いたずらに即効性を求めても資産形成は上手くいかない、ということでしょう。働いている途中で収入のアップダウンがあったとしても「時間」を味方につけて確実な資産を築き上げていく方法こそが再現性が高い富裕層（金融資産1億円超）になる方法です。
下記は、私が考えた富裕層になるのに「必要なこと」と「必要でないこと」です。
【必要なこと】（1）必要最低限の生活費以外の全可処分所得を運用にまわすこと
（2）4つの財布（給与所得、事業所得、不動産所得、配当所得）を持つこと
（3）焦らず時間をかけること
（1）特殊な人脈
（2）芸能、プロスポーツなどの特殊な才能
（3）高収入であること
「必要でないこと」は次回以降に触れることとして、「必要なこと」でとりわけ大事なのは（1）です。そして実行する上でハードルが高いのも（1）です。必要最低限の生活費以外の「全可処分所得」を運用にまわすことの重要性についてはいくら強調しても強調しすぎることがないほどです。へんに見栄をはらず、身の丈に合ったシンプルライフを粛々と送ることが富裕層への道と言えます。
とはいえ、「全可処分所得」を運用にまわすといっても、どれくらいが目安になるのでしょうか。
次に紹介するのは、金融広報中央委員会の「暮らしと金融なんでもデータ」に出ている、勤労者世帯の世帯主年齢別貯蓄残高、貯蓄年収比（2012年）です（https://www.shiruporuto.jp/finance/tokei/stat/stat002.html・表参照）。
年代が上がるにつれて年収に対する貯蓄の比率も上がる傾向にあり、70歳以上の貯蓄年収比が最も高くなっています（360％）。よく言われる「日本人は死ぬときが一番金持ち」という言葉を裏付ける内容になっています。
「普通の年収の人」こそが富裕層の本流公務員でありながら現在の時価で100億円超の資産を築いた本多静六先生は『私の財産告白』で通常収入の25％、臨時収入の100％の貯蓄を25歳から40歳まで15年間続け、その後、貯蓄を原資にした運用に入ったら利息からの収入が本業を超えた、と書かれています。
年収の25％の貯金を仮に20年つづければ貯蓄年収比率は500％（5倍）になります。仮に年収600万円（一定）の人がその25％（150万円）を20年積み立てると計3000万円となる。一般の方でいけば、60歳を超えたときに360％から500％の間の貯蓄年収比となるくらいの蓄えがあれば合格点ではないでしょうか？（※）
ちなみに、僕は超富裕層（金融資産5億円超）ではありますが、貯蓄年収比率は40代の基準となる137.8％に達していません。35歳まで1億円の借金を負っていたこともひとつの理由ですが、一番大きい理由は税率が65％を超えていて手元にお金がほとんど残らないことです。
これは、収入を上げることが富裕層になる近道ではないことを如実に示しています（次回稿を改めてご説明します）。
さて、最終的に富裕層になるには、前出の「必要なこと」（2）にあるように、「4つの財布（給与所得、事業所得、不動産所得、配当所得）を持つこと」が理想的ですが、その前段階では地道な貯蓄が絶対的に必要なのです。
『日本のお金持ち研究』（橘木俊詔、森剛志著）は「全国高額納税者名簿」（2006年廃止）をベースに調査した本です。この調査の前提は、高額納税者＝富裕層というもので、調査対象者の年収は約1億円以上。しかし、僕はこの調査対象者以外の、コツコツ貯金を続けられる「普通の年収の人」こそが富裕層の本流だと思っています。
金融資産1億円以上の世帯数は、100.7万です（2013年、野村総合研究所調査）。これに対し、同年の年収1億円以上の申告納税者数は1.6万人しかいません（国税庁調べ）。片や「世帯」、片や「人」ですが、仮にこの1.6万人の世帯数が1万世帯だとすると（夫婦共年収1億円以上の人もいるため）、富裕層100.7万世帯の1万世帯つまり99％の世帯は『日本のお金持ち研究』の調査対象から漏れていることになります。
これらの数字が語ることは、富裕層のほとんど全ては年収1億円以下という事実です。
僕がこの連載で訴えていきたいこと、それは「年収をなるべく上がらない方法で富裕層を目指そう」ということです。次回稿で説明する「税との闘い」を考えると、年収を上げて富裕層になるより年収を上げないで富裕層になるほうがずっと確実で再現性のある方法です。
※高年収の方は税金でもっていかれる割合が大きいので、絶対額としては大きくても貯蓄年収比でいうと大して貯蓄が残らない可能性がある。
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